مفهوم إعادة التأمين وأنواعه وأهم مصطلحاته

هو أحد المفاهيم الأساسية في قطاع التأمين، والذي يهدف إلى توزيع المخاطر وتقليل العبء المالي على شركات التأمين، ويمكن تعريفه على أنه العقد الذي تبرمه شركة التأمين الأصلية (شركة التأمين المباشر) مع شركة تأمين أخرى (شركة إعادة التأمين).

مفهوم إعادة التأمين

• هو عملية شراء التأمين من قبل شركات التأمين نفسها، إذ تلجأ الشركة إلى نقل جزء من المخاطر التي تقبلتها إلى شركة إعادة تأمين أخرى.
• تعد بمثابة أداة لزيادة قدرة شركة التأمين الأصلية على تحمل المخاطر الكبيرة، وتعد أساسية لتفادي الخسائر الكبرى التي يمكن أن تترتب عن الأحداث الكارثية.
• تقوم الشركة الأصلية بنقل جزء من المخاطر التي تحملتها إلى شركة إعادة التأمين، وذلك بمقابل مالي يتمثل في دفع قسط التأمين.
• يتيح هذا النظام للشركة الأصلية توزيع مخاطرها على شركات أخرى، مما يعزز من قدرتها على تقديم تغطية واسعة للعملاء وتقديم خدمات مستقرة ومستمرة.

أهمية إعادة التأمين

يلعب دوراً مهماً في استدامة النظام التأميني، حيث يساعد على:

• يساعد على تخفيف المخاطر التي تتحملها شركة التأمين من خلال توزيع الخسائر المحتملة على شركات أخرى، مما يقلل من تأثيرها المالي على الشركة الأصلية.
• تمكن الشركات من قبول وثائق تأمين جديدة وتغطية أنواع متعددة من المخاطر الكبيرة.
• يوفر حماية من التقلبات المفاجئة في السوق والحوادث الكبرى، مما يعزز من الاستقرار المالي للشركات.
• يعزز من قدرة شركات التأمين على تقديم منتجات تأمينية جديدة وابتكارية، حيث توفر الحماية من المخاطر العالية.
• يساهم في تعزيز قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها تجاه المؤمن لهم، مما يزيد من ثقتهم واستمرارهم مع الشركة.

أنواع إعادة التأمين

يمكن تقسيم  التأمين إلى نوعين رئيسيين:

• إعادة التأمين الاختياري:

في هذا النوع تختار شركة التأمين الأصلية نوع الوثائق والمخاطر التي ترغب في إعادة تأمينها، ويعتمد هذا النظام على اتفاق بين شركة التأمين وشركة التأمين، ويتم التفاوض حول كل وثيقة تأمين على حدة.

• إعادة التأمين الإلزامي (التلقائي):

تتفق شركة التأمين مع شركة إعَادة التأمين على نقل جميع المخاطر أو جزء محدد منها بصورة تلقائية بدون الرجوع إلى شركة إعَادة التأمين في كل مرة يتم فيها إصدار وثيقة تأمين، ويكون الاتفاق شاملاً لتغطية جميع أو جزء من الأعمال التأمينية.

طرق إعادة التأمين

يعد مكوناً رئيسياً من مكونات صناعة التأمين الحديثة، حيث يسهم في تعزيز قدرة شركات التأمين على تقديم خدماتها بثقة وثبات:

إعادة التأمين النسبي:

يشمل تقسيم المسؤوليات بين شركة التأمين وشركة إعَادة التأمين بنسبة محددة، وتستند إلى تقسيم المخاطر والعوائد بشكل متساوٍ، وينقسم هذا النوع إلى:

• إعادة التأمين بالقسط الثابت: حيث تقوم شركة التأمين بدفع قسط ثابت مقابل تغطية نسبة معينة من الخطر.
• إعادة التأمين التناسبي: يعتمد هذا النظام على نسبة مئوية متفق عليها بين الطرفين. بمعنى أن كل خسارة تغطيها شركة إعادة التأمين بنسبة معينة.

إعادة التأمين غير النسبي:

في هذا النظام تتحمل شركة إعَادة التأمين المسؤولية فقط إذا تجاوزت الخسائر حداً معيناً من الخسائر، ويتضمن هذا النوع طريقتين شائعتين:

• إعادة التأمين بالأولوية: تلتزم الشركة بتغطية الخسائر التي تتجاوز حداً معيناً من الخسائر.
• إعادة التأمين بالمزايدة: حيث يتم تحديد حد أدنى من الخسائر، وتغطي الشركة النسبة المتبقية.

إعادة التأمين بحد أقصى للخسارة:

• يحدد هذا النوع الحد الأقصى للخسائر التي تتحملها شركة إعَادة التأمين، وبعد تجاوز هذا الحد، تتحمل شركة التأمين الأصلية المسؤولية.

وظائف إعادة التأمين

يلعب دوراً مهماً في صناعة التأمين من خلال مجموعة من الوظائف، منها:

• يساعد الشركات على توزيع المخاطر جغرافياً، مما يقلل من تأثير الأحداث الكارثية المحلية.
• تعزز من القدرة المالية للشركات الأصلية، حيث تتحمل شركة إعَادة التأمين جزءاً من الخسائر.
• يتيح للشركات توسيع نطاق التغطية وتقديم خدمات تأمينية لمخاطر عالية قد لا تكون ممكنة لولا التأمين.
• يسهم في الحفاظ على استقرار سوق التأمين، حيث يقلل من حالات إفلاس الشركات بسبب الخسائر الفادحة.

كيفية عمل عقد إعادة التأمين

يشمل العقد عادةً مجموعة من البنود والشروط التي توضح طبيعة العلاقة بين شركة التأمين الأصلية وشركة إعَادة التأمين، ويتضمن العقد الآتي:

• تحديد أنواع المخاطر التي يتم إعادة تأمينها بشكل واضح.
• تحديد نسبة التحمل التي تلتزم بها شركة التأمين.
• تحديد قيمة الأقساط والمبالغ التي يتم دفعها لشركة التأمين.
• تحديد فترة العقد الزمنية.
• توضيح كيفية الدفع والتسوية بين الشركتين في حالة حدوث خسائر.

مشاكل تواجه إعادة التأمين

رغم المزايا العديدة التي يقدمها، فإنه يواجه بعض التحديات، من أبرزها:

• تزيد الكوارث الطبيعية المتكررة الناتجة عن التغيرات المناخية من مخاطر التأمين، مما يزيد الضغط على شركات إعادة التأمِين.
• تؤثر الأوضاع الاقتصادية العالمية على قدرة شركات إعادة التأمِين في الوفاء بالتزاماتها.
• قد تختلف قوانين التأمين من دولة لأخرى، مما يزيد من تعقيدات عمليات إعادة التأمِين.
• يحتاج قطاع إعادة التأمِين إلى التكيف مع التطورات التكنولوجية لمواكبة متطلبات السوق، مثل الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات الضخمة.

مصطلحات إعادة التأمين

في مجال إعادة التأمِين توجد مجموعة من المصطلحات الأساسية التي تُستخدم بشكل متكرر لتعبر عن العمليات والعقود والبنود الخاصة.

• شركة التأمين الأصلية (Ceding Company): هي شركة التأمين التي تنقل جزءاً من مخاطرها إلى شركة إعادة التأمِين من خلال عقد إعادة التأميِن.
• شركة إعادة التأمين (Reinsurer): هي الشركة التي تقبل المخاطر المنقولة من شركة التأمين الأصلية وتتحمل جزءاً من التعويض في حالة حدوث خسارة.
• عقد إعادة التأمِين (Reinsurance Treaty): هو الاتفاقية التي تبرم بين شركة التأمين الأصلية وشركة إعادة التأمِين لـ تحديد الشروط والأحكام الخاصة بإعادة التأميِن.
• إعادة التأمِين الاختياري (Facultative Reinsurance):  يتم فيه اختيار المخاطر التي سيتم إعادة تأمينها بشكل فردي، أي أن كل وثيقة تأمين يتم إعادة التأميِن عليها بشكل مستقل.
• إعادة التأميِن الإلزامي (Treaty Reinsurance): اتفاقية تغطي جميع أو جزء من المخاطر التي تصدرها شركة التأمين الأصلية، دون الحاجة إلى موافقة شركة إعادة التأميِن على كل وثيقة.
• إعادة التأميِن النسبي (Proportional Reinsurance): يتم تقسيم المخاطر والعوائد بين شركة التأمين الأصلية وشركة إعادة التأمين بنسبة معينة، حيث تتقاسم الشركتان الأقساط والخسائر وفقاً لنسبة متفق عليها.
• إعادة التأميِن غير النسبي (Non-Proportional Reinsurance): هنا تتحمل شركة إعادة التأميِن فقط الخسائر التي تتجاوز حداً معيناً من الخسائر، وغالباً ما تستخدم في تغطية المخاطر الكبرى.
• احتياطي إعادة التأميِن (Reinsurance Reserve): هو مبلغ يُخصص لمواجهة الالتزامات المالية المستقبلية التي قد تنشأ نتيجة الخسائر المغطاة بواسطة عقد التأمين.
• التنازل (Cession): هو عملية نقل المخاطر من شركة التأمين الأصلية إلى شركة التأمين بموجب عقد.
• التغطية القصوى (Retention Limit): هو الحد الأقصى للخسائر التي تتحملها شركة التأمين الأصلية قبل اللجوء إلى شركة إعادة التأمين.
• حد الخسارة (Loss Limit): الحد الذي تبدأ عنده شركة التأمين في تحمل المسؤولية عن الخسائر، وغالباً ما يُحدد في عقود التأمين غير النسبي.
• إعادة التأمين بالأولوية (Excess of Loss Reinsurance): غير النسبي، حيث تقوم شركة إعادة التأمين بتغطية الخسائر التي تتجاوز مبلغاً معيناً، ويستخدم بشكل شائع في الكوارث الكبرى.
• إعادة التأميِن بالمزايدة (Stop Loss Reinsurance): يغطي الخسائر التي تتجاوز حداً معيناً من الخسائر الإجمالية، وغالباً ما يستخدم في الحماية من التقلبات الكبيرة في المطالبات.
• نسبة المشاركة (Quota Share): في إعادة التأمِين النسبي، هي النسبة التي يشارك فيها كل طرف في تحمل الخسائر وتحصيل الأقساط.
• قسط إعادة التأمِين (Reinsurance Premium): هو القسط الذي تدفعه شركة التأمين الأصلية لشركة إعادة التأمين مقابل قبولها للمخاطر.
• مستوى التحمل (Retention): الجزء من الخطر الذي تتحمله شركة التأمين الأصلية ولا تنقله إلى شركة إعادة التأمين.
• خطر الكارثة (Catastrophe Risk): هو الخطر الناتج عن الكوارث الطبيعية أو البشرية التي تسبب خسائر جسيمة، وغالباً ما تتطلب إعادة تأمين خاص بها.
• صافي الخسائر المحتملة (Net Liability): المبلغ المتبقي من الخسائر التي تتحملها شركة التأمين الأصلية بعد خصم المبالغ التي تغطيها شركة إعادة التأمين.

اطلع على: شروط لـ استخراج بطاقة عافية (التأمين الصحي للمتقاعدين)